רוב הישראלים שזקוקים למימון פונים אוטומטית לבנק שלהם. כשהם בוחנים הלוואה מהבנק, רבים מהם מניחים שזו גם ההצעה הבטוחה והמשתלמת ביותר. בפועל, דווקא הבחירה האוטומטית הזו עלולה לעלות ביוקר.
האם הלוואה ראשונה מהבנק באמת משתלמת?
הבנק הוא ברירת המחדל של כולנו, הוא מוסד מוכר, הוא נמצא בלחיצת כפתור באפליקציה והוא "כבר מכיר אותנו", או לפחות כך אנחנו נוטים לחשוב. בתחילת הדרך הפיננסית שלנו, כשאנחנו זקוקים להון ראשוני ללימודים, לרכישת רכב או לכל מטרה אחרת, אנחנו רואים בבנק כשותף טבעי, אלא שהנוחות הזו מגיעה עם מחיר.
על פי נתוני בנק ישראל, מעל 80% מההלוואות הצרכניות נלקחות מהבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש של הלקוח, בלי שנבדקה חלופה אחת מול בנק אחר או גוף חוץ בנקאי.
פרופ’ אמיר ירון, נגיד בנק ישראל:
“רמת התחרות במערכת הבנקאית עדיין אינה מספקת, והפערים בין ריביות פיקדון לריביות אשראי גבוהים.”
במילים אחרות: הרוב המוחלט של הציבור מוותר על כוח המיקוח שלו עוד לפני שהתחיל. המשמעות עבורכם היא שאתם עלולים לשלם פרמיה גבוהה מאוד רק בשל העובדה שבחרתם במסלול הקל ביותר, ולא במסלול הנכון ביותר לכיס שלכם.
למה הבנק לא ממהר להציע לכם את התנאים הטובים ביותר?
הסיבה פשוטה, אין לו סיבה אמיתית לעשות זאת. כפי שקבע דוח מבקר המדינה ב-2023, מאגר נתוני האשראי, שנועד להגביר את התחרות, לא הוביל לשינוי משמעותי בהתנהגות הצרכנים. הציבור נשאר מקובע בהרגלים, והבנקים, מצידם, מבינים שהם לא נלחצים להוזיל עלויות.
מבקר המדינה:
“היעדר ניידות אפקטיבית של לקוחות פוגע בתחרות ומייקר את האשראי לציבור.”
הטעות הנפוצה: “אם זה הבנק שלי – זה בטוח טוב”
הבנק לא עובד אצלך.
הוא גוף עסקי, עם יעד רווח, ומודל שמניח שרוב הלקוחות לא יבדקו ופשוט יגידו אמן על מה שיציעו להם.
עליכם לזכור, הבנק הוא גוף עסקי לכל דבר ועניין, ויש לו יעדי רווח ברורים. המודל העסקי שלו מניח שרוב הלקוחות, במיוחד אלו שניגשים לקבל הלוואה מהבנק, לא יבצעו סקר שוק, לא יתמקחו ולא יבקשו הצעות נגדיות. לכן, ההצעה הראשונה שתקבלו היא כמעט תמיד הצעה התחלתית, שמגלמת בתוכה "מרווח ביטחון" לטובת הבנק.
חשיבות חישוב העלויות
כדי להבין את גודל הטעות, נביט במספרים: נניח שאתם זקוקים להלוואה של 50,000 ש"ח ל-5 שנים.
- הצעה א' (הראשונה מהבנק): ריבית של 8% שנתית. ההחזר החודשי יעמוד על כ-1,014 ש"ח, וסך הריבית שתשלמו בסוף התקופה יהיה כ-10,800 ש"ח.
- הצעה ב' (לאחר סקר שוק): ריבית של 5% שנתית. ההחזר החודשי יעמוד על כ-944 ש"ח, וסך הריבית שתשלמו יהיה כ-6,600 ש"ח.
- פער של 3% בלבד בריבית יצר חיסכון של 4,200 ש"ח. עכשיו דמיינו את הפער הזה על הלוואות גדולות יותר או לתקופות ארוכות יותר, מדובר בעשרות אלפי שקלים שנעלמים מהתקציב המשפחתי רק בגלל שלא עשיתם השוואה.
צעדים מעשיים לפני שאתם נוטלים הלוואה מהבנק
כדי לא ליפול בפרטים הקטנים, כדאי לעבוד לפי שלבים מסודרים:
א. הגדירו צרכים: דעו בדיוק כמה כסף אתם צריכים ומהו ההחזר החודשי המקסימלי שתוכלו לעמוד בו בלי לחנוק את החשבון.
ב. בדקו את דירוג האשראי שלכם: היום ניתן להוציא דוח נתוני אשראי בקלות, דירוג גבוה הוא נכס ששווה כסף ומאפשר לכם לדרוש ריבית נמוכה יותר.
ג. לעולם אל תסתפקו בהצעה מהבנק שלכם, פנו לגוף נוסף, ואפילו למומחי מימון חוץ בנקאיים. לפעמים, הצעות שמגיעות מגופים כאלו יהיו תחרותיות יותר מהצעות הבנק.
ד. הסתכלו על הריבית המתואמת: לא רק הריבית הנקובה משנה, גם עמלות ההקמה, דמי הטיפול ושיטת ההצמדה משנות. בקשו לראות את העלות הכוללת של ההלוואה.
בואו נשווה רגע בין הגופים השונים ונכיר את ההבדלים העיקריים:
| גופים חוץ בנקאיים | הלוואה מהבנק | גורם משפיע |
| מתן מענה לנתחי שוק ותחרות על איכות הלקוח | רווחיות על בסיס נאמנות לקוח | מניע עיקרי |
| גמישות בהתאמת מסלול לצרכים אישיים | נהלים אחידים ונוקשים | זמינות תנאים |
| השוואה בין מגוון מקורות אשראי | לרוב מסתמכים על המלצת הפקיד | תהליך השוואה |
| פוטנציאל לחיסכון משמעותי דרך תחרות | לפעמים גבוהה בגלל היעדר תחרות | עלות כוללת |
להיות צרכן פיננסי חכם
הלוואה היא מוצר לכל דבר ומי שלא משווה בדרך כלל משלם על כך ביוקר. בימינו המידע נגיש יותר מאי פעם, והבנק שלכם? ובכן, הוא לא תמיד מציע לכם את הפתרון הטוב לכם ביותר, תזכרו שמדובר בעסק לכל דבר.
הבדיקה וההשוואה של הלוואה ראשונה מהבנק שלכם היא שיעור חשוב בהתנהלות פיננסית שתשרת אתכם לאורך כל הדרך. אנחנו בבינגו מאמינים שמגיע לכם לקבל את התנאים הטובים ביותר, ושהשוואה חכמה היא הצעד הראשון בדרך לעצמאות כלכלית אמיתית, היעזרו בנו, אנחנו כאן בשביל זה.
