כשעולה צורך פתאומי בסכום כסף משמעותי לטובת שיפוץ הבית, סגירת חובות, מימון אירוע משפחתי או כל הוצאה בלתי צפויה אחרת, רובנו פונים באופן אוטומטי למסלולים המוכרים ואפילו לא חושבים על מסלולים כמו הלוואה על חשבון ביטוח מנהלים. אנחנו מגישים בקשות בבנק או בודקים אפשרויות של אשראי חוץ בנקאי מהיר, אבל הרבה פעמים הפתרון הכלכלי החכם, הזול והבטוח ביותר נמצא ממש מתחת לאף שלכם, בתוך תיק החסכונות והביטוחים שלכם.
רבים מאתנו משלמים מדי חודש סכומים לא מבוטלים לפוליסות שונות, בלי לדעת שהכספים שנצברו בהן יכולים לשמש כבטוחה מצוינת לקבלת אשראי בתנאים חסרי תקדים. מסלול של הלוואה אל מול ביטוחים מאפשר לכם להשתמש בכוח הפיננסי שכבר צברתם כדי לקבל את החמצן התזרימי הדרוש לכם, במהירות ובמינימום בירוקרטיה.
הרעיון שעומד מאחורי הלוואה אל מול חברות ביטוח הוא פשוט וגאוני כאחד: במקום לבקש כסף מגוף חיצוני שלא מכיר אתכם ודורש ערבים או ריביות גבוהות בשל הסיכון, אתם פונים אל הגוף שמנהל את החסכונות שלכם. חברות הביטוח מחזיקות בכספים שלכם ומנהלות אותם לאורך שנים במסגרת פוליסות חיסכון, ביטוחי מנהלים או מוצרים פנסיוניים אחרים.
מדובר במנגנון פיננסי חכם שזהה לחלוטין למהלך של הלוואה על חשבון קרן השתלמות, בשני המקרים, במקום לפגוע בחיסכון הקיים או לפדות אותו לפני הזמן, אתם משתמשים בו כבטוחה חזקה שמספקת לכם תנאי מימון חסרי תקדים.כשאתם מגישים בקשה לקבלת הלוואה על חשבון ביטוח, החברה המנהלת משתמשת בכספים הצבורים שלכם כבטוחה מלאה או חלקית לכסף שהיא מלווה לכם. מכיוון שהכסף שלכם כבר נמצא אצלן בקופה, רמת הסיכון עבור אותן חברות שואפת לאפס והיתרון הגדול הזה מתורגם ישירות לשני רווחים עבורכם:
ריביות נמוכות ואטרקטיביות בהרבה מאלו שתקבלו בכל בנק או חברת אשראי.
תהליך אישור מהיר ופשוט במיוחד, ללא צורך בערבים, ללא שאלות מורכבות ובלי לפגוע באובליגו או לחנוק את מסגרת העובר ושב שלכם בבנק.
אחד המוצרים הפנסיוניים הנפוצים והחזקים ביותר בישראל הוא ביטוח המנהלים. לאורך שנות העבודה שלכם כשכירים או כעצמאים, הצטברו במוצר זה סכומי כסף משמעותיים שמיועדים לגיל פרישה. פנייה למסלול של הלוואות על חשבון ביטוחי מנהלים מתאימות במיוחד למי שזקוק לסכום כסף בינוני עד גדול ורוצה להימנע לחלוטין משבירה מוקדמת של החיסכון.
הלוואה על חשבון ביטוח מנהלים היא פתרון מושלם לאנשים שמבינים שפתיחה מוקדמת של פוליסת ביטוח מנהלים או משיכת כספים ממנה כרוכה בקנסות כבדים ובתשלום מס גבוה (שיכול להגיע לעשרות אחוזים מהסכום). במקום לפנות לאפיקים יקרים יותר ולחפש הלוואה חוץ בנקאית רגילה בריביות גבוהות שיכבידו על התקציב החודשי, באמצעות פתרון זה אתם מקבלים את המזומן הדרוש לכם כיום, בעוד שהחיסכון הפנסיוני המקורי שלכם ממשיך לעבוד, לצבור ותק ולהשיג תשואה בשוק ההון ללא כל הפרעה.
מבנה ההחזר של הלוואות אלו הוא אחד היתרונות הגדולים ביותר שלהן, והוא מציע גמישות חסרת תקדים בהשוואה למערכת הבנקאית הנוקשה. קיימים שלושה מסלולי החזר עיקריים שתוכלו לבחור מתוכם בהתאם ליכולת ההחזר הריאלית שלכם:
תשלום חודשי קבוע שכולל את הקרן ואת הריבית לאורך כל תקופת ההלוואה (בדומה למשכנתא או הלוואה בנקאית רגילה).
תשלום חודשי של הריבית בלבד לאורך תקופת ההלוואה, כשאת סכום הקרן המקורית מחזירים בתשלום אחד (בלון) בסוף התקופה. מסלול זה מצוין למי שמצפה לקבל סכום כסף גדול בעתיד ומעוניין בהחזר חודשי נמוך במיוחד כרגע.
אינטגרציה מלאה שבה לא משלמים דבר במהלך תקופת ההלוואה, וכל הסכום (קרן + ריבית שנצברה) מוחזר בבת אחת בתום התקופה.
כדי לעזור לכם להבין היכן עומדת האפשרות של הלוואה אל מול ביטוחים בהשוואה לאלטרנטיבות בשוק, ריכזנו את הנתונים העיקריים בטבלה הבאה:
| פרמטר להשוואה | הלוואה בנקאית מסורתית | אשראי חוץ בנקאי מהיר | הלוואה אל מול ביטוחים |
|---|---|---|---|
| השפעה על מסגרת הבנק | חוסמת ומקטינה את המסגרת | לא משפיעה | לא משפיעה |
| גובה הריבית הממוצעת | בינונית | גבוהה יחסית | נמוכה ואטרקטיבית |
| דרישה לערבים או בטוחות | לעיתים קרובות נדרש | אין צורך | החיסכון הקיים משמש כבטוחה |
| גמישות במסלולי החזר | נמוכה (החזר שפיצר בלבד) | נמוכה | גבוהה מאוד (שפיצר, גרייס או בלון) |
| מהירות קבלת הכסף | מספר ימי עסקים ובירוקרטיה | מהירה מאוד (דיגיטלית) | מהירה ותלויה באימות הנתונים |
לקוחות רבים חוששים לבצע מהלך של הלוואה על חשבון הביטוח בשל פחד פסיכולוגי עמוק: "האם אני מסכן את העתיד הפנסיוני שלי?" או "האם הכיסוי הביטוחי שלי ייפגע במקרה של אסון?" התשובה החד משמעית היא לא.
כשאתם לוקחים הלוואה על חשבון ביטוח, הכספים שנמצאים בפוליסה עצמה לא נמשכים החוצה. הם נשארים במקומם וממשיכים לצבור ריבית ותשואה במסלול ההשקעה שבחרתם. הכיסויים הביטוחיים שלכם, בין אם מדובר בביטוח חיים, אובדן כושר עבודה או כיסויים רפואיים אחרים הכלולים בפוליסה, נותרים פעילים ומלאים לחלוטין, כל עוד אתם ממשיכים לשלם את הפרמיה החודשית השוטפת כסדרה. מדובר למעשה בהלוואה חיצונית שחברת הביטוח מעניקה לכם ממקורותיה שלה, כשהחיסכון שלכם משמש רק כגיבוי לעסקה.
במקום לרוץ בין סניפים או ללכת לאיבוד באתרי אינטרנט ממשלתיים, אנחנו בבינגו מרכזים עבורכם את הכול תחת קורת גג אחת בדיגיטל. כדי שנוכל להתחיל בבדיקת הזכאות שלכם ולמפות את האפשרויות, נצטרך מכם רק מספר מסמכים בסיסיים ביותר:
• צילום תעודת זהות ברורה (כולל ספח מעודכן).
• אישור ניהול חשבון.
ברגע שהמסמכים אצלנו, המומחים שלנו מתחילים לעבוד עבורכם כדי להשיג לכם את השקט הכלכלי שמגיע לכם.
מגישים לנו את המסמכים הבסיסיים, ואנחנו בודקים מול החברה המנהלת את יתרת הכספים ואת תנאי הזכאות שלכם. לאחר קבלת אישור עקרוני, חותמים באופן דיגיטלי על מסמכי ההלוואה והכסף מועבר ישירות לחשבון הבנק שלכם בתוך ימי עסקים ספורים.
ברוב המקרים, מכיוון שהכסף שלכם משמש כבטוחה מלאה לחוב, חברות הביטוח מקלות מאוד בתהליכי החיתום ומאשרות את הבקשה גם ללקוחות בעלי נתוני אשראי מורכבים, כל עוד קיימת הכנסה שוטפת מספקת ויכולת החזר מוכחת.
במצב של פיגור מתמשך בתשלומים ולאחר התראות, חברת הביטוח רשאית לקזז את יתרת החוב מתוך כספי החיסכון שנמצאים אצלה בפוליסה. עם זאת, המטרה שלנו בבינגו היא לבנות עבורכם תוכנית החזר אחראית ונוחה מראש כדי למנוע הגעה למצבים כאלה.
ממש לא. ההלוואה נלקחת ישירות מחברת הביטוח ומנוהלת כחוב חיצוני לחלוטין. הבנק שלכם לא מעורב בתהליך, מסגרת העובר ושב שלכם נותרת פנויה לחלוטין לצרכים השוטפים של הבית, והדירוג הבנקאי שלכם לא נפגע.
בהחלט כן. הריביות במסלולי הביטוח הן לרוב הנמוכות ביותר שניתן להשיג בשוק כיום בשל הביטחונות הקיימים. מעבר לחיסכון הכלכלי המשמעותי בריבית, אתם נהנים מהפרדה מוחלטת של ההתנהלות הפיננסית שלכם מהחשבון השוטף ומגמישות יוצאת דופן במסלולי ההחזר.
